文章来源：http://opinion.jrj.com.cn/2017/10/24101223275320.shtml
作者：中國地方金融研究院研究員，金融界網站專欄作者莫開偉近日，央行發布的數據顯示，9月末，我國人民幣房地產貸款余額31.1萬億元，同比增長22.8%，增速比上季末低1.4個百分點。（10月23日《新京報》）。 應該說，看到房地產貸款增速回蕩的數據，給人第一感覺是房貸出現了積極的、可喜的變化，這是政府及金融監管當局所希望的，因為為抑制樓市價格快速上漲，各級政府自去年下半年以來不斷升級房地產調控措施，出臺了多種嚴厲調控手段；銀行機構也為認真落實各級政府推行的房地產調控政策不斷提高首套房貸款利率及打擊首付貸、清理消費貸，因而這樣的結果是政府和銀行機構所樂見其成的。 而且，銀行機構房貸增速回落符合當前社會各界預期，也與當前樓市價格的整體趨勢基本吻合，這樣的結果確實來之不易。 一方面，沒有各級政府不斷升級的嚴厲樓市調控政策，銀行房貸增速回落是不可能的。據國家統計局最新發布的數據顯示，70個大中城市中一二三線城市房價同比漲幅繼續回落，一線城市新建商品住宅和二手住宅價格同比漲幅均連續12個月回落，9月份比8月份分別回落3.5和3.8個百分點；二線城市新建商品住宅價格同比漲幅連續10個月回落，9月份比8月份回落2.2個百分點；三線城市新建商品住宅和二手住宅價格同比漲幅連續2個月回落，9月份比8月份分別回落1.1和0.6個百分點。可見，樓市價格回落為銀行房貸增速回落創造了條件和提供了動能。 另一方面，銀行機構積極配合各級政府樓市調控政策，年內九次提高首套房貸利率，嚴厲打擊首付貸，全面清理消費貸，有效堵塞了銀行信貸資金非正規流向樓市的各種渠道。如果沒有銀行機構認真落實樓市調控政策，房貸增速回落也是不可能的，對銀行機構的積極作為應予贊揚。 然而，房貸增速回落是否表明樓市調控已取得全面勝利？是否表明銀行機構流向樓市的資金已被全面截住、或銀行機構在房地產上的行為完全規范？ 非也。 一方面，當前銀行房貸在信貸總額中占比依然偏高，金額偏大，銀行房貸仍有大幅回落的空間。如前三季度我國人民幣房地產貸款增加4.4萬億元，占同期各項貸款的39.6%。這一數據說明，銀行房貸占去了信貸總額的三分之一，就全國需要支持的實體經濟而言，房貸占比依然過高，大大壓縮了實體經濟的信貸空間。尤其，9月末，個人住房貸款余額21.1萬億元，同比增長26.2%，增速比上季末低4.6個百分點，保持強勁增長勢頭，這一增長勢頭若得不到有效控制，銀行房貸總體增速要真正回落有一定難度。 另一方面，盡管銀行機構嚴厲打擊首付貸、認真清理消費貸，防止信貸資金流向樓市，但不少銀行機構仍存在認識偏差，對貸款審核把關來嚴，使不少銀行經營性貸款變換馬甲流向了樓市。據易居房地產研究院發布的《全國居民短期消費貸款流入樓市現象研究》揭出的“貓膩”顯示，今年3月以來，新增異常短期消費貸款金額約3700億元，預計其中至少有3000億元流向樓市，約占新增短期消費貸款總額的30%。尤其，據公開數據顯示，今年1至7月，居民新增消費性短期貸款1.06萬億元，累計同比多增7137億元，而去年全年新增消費性短期貸款僅有8305億元；到年底消費貸有可能實現翻番，然而國家統計局公布的社會消費品零售總額的增速卻不僅沒有相應的漲幅，反而8月的同比增速還創下了半年新低。這一切說明，銀行機構房貸增速回落的數據存在一定水分，仍有部分其他貸款變相流向了房貸沒有被統計進房貸的籠子；如果考慮這一因素，房貸增速是否真正回落就很難說了。 因而，對三季度我國銀行房貸增速回落不能沾沾自喜，應依然保持冷靜理性態度；尤其金融監管當局不能放松對房貸的監管，更應出臺嚴厲的房貸監管措施，進一步加大對銀行各類貸款動態監測，對消費貸、首付清查不力、或發現繼續用其他貸款發放房地產貸款的，給予銀行機構高管誡勉談話、取消金融機構高管任職資格、罰款等經濟處罰，提高房貸金融監管的威懾力。 同時，銀行機構自身更應端正經營理念，把支持實體經濟放在更加突出的信貸經營地位，認真落實中央政府房地產調控政策精神，進一步收緊房貸，加大系統內各類貸款的監測力度，有效堵塞貸款流向樓市的任何通道，防止房貸大幅反彈，為樓市長效調控機制構建作出貢獻。 本文轉自微信公眾賬號“開偉說財經”，作者授權金融界網站發布，未經授權，請勿轉載。如果您有干貨觀點或文章，愿意為廣大投資者提供最權威最專業的參考意見。無論您是權威專家、財經評論家還是智庫機構，我們都歡迎您積極踴躍投稿，入駐金融界網站名家專欄，郵箱地址：zhuanlan@jrj.com.cn，咨詢電話：010-83363000-3477。期待您的加入！
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